Cuánto dinero debe tener mi colchón para imprevistos

Educación financiera
por Amparo Simón
03 de junio, 2020

Hay que tener siempre las espaldas cubiertas, tener una cantidad de dinero disponible por si surge una emergencia, un imprevisto, por si nos quedamos sin trabajo ... Pero, ¿cómo de amplio ha de ser tu colchón financiero? Porque, poco es un problema, pero mucho también. Aquí te damos una fórmula que te orientará.

Cómo está nuestro colchón financiero

La mayoría de las personas que viven en España (52%) podrían cubrir sus gastos durante al menos seis meses sin endeudarse ni vender propiedades si perdiera su fuente principal de ingresos, según los resultados de la Encuesta de Competencias Financieras realizada por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) en el marco del Plan de Educación Financiera e incluida en el Plan Estadístico Nacional. Esta encuesta se realizó durante el cuarto trimestre de 2016 y el segundo de 2017 para medir las competencias financieras de la población adulta en España.

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Un 15% de la población vive en hogares que podría mantener su gasto menos de un mes y un 7% menos de una semana si sufriesen la misma eventualidad.

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Por supuesto, el nivel de ingresos influye exponencialmente en el tiempo que una familia podría asumir la falta de ingresos mensuales. Así, el 30% de hogares con rentas inferiores a €14.500 mantendría su nivel de vida menos de un mes, pero este porcentaje suma solo un 2% en hogares con rentas superiores a €44.500.

El número de propiedades inmobiliarias es otra variante que influye en nuestro colchón financiero como se puede ver en el gráfico de abajo.

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Un colchón demasiado amplio

No tener colchón financiero es un problema, pero si éste es demasiado grande tendremos que hacer frente a un coste de oportunidad medido por la inflación, que se lo irá comiendo poco a poco.

La inflación mide la evolución del coste de la vida y, en España, se calcula con el Índice de Precios al Consumo (IPC). El IPC nos dice si se ha encarecido, en términos anuales, la cesta de bienes y servicios de consumo adquiridos por los hogares. Cuando sube, significa que se ha encarecido la vida, que necesitamos más dinero para comprar las mismas cosas. Y lo normal es que el IPC suba, exceptuando raros periodos de deflación. Por eso, la inflación se puede comer nuestro poder adquisitivo si dejamos nuestros ahorros quietos en el banco. La inflación anual de los últimos 15 años en España a 31 de diciembre de 2019 ha sido de 1,7%.

Así de claro lo explica Borja Durán, co-fundador de Finletic, en su libro ‘Gestión del Patrimonio Familiar’. “¿Qué sucede si no se quisiera invertir y se mantuviera el patrimonio de manera ociosa? Básicamente que uno se iría empobreciendo con el paso del tiempo, cada vez tendría una menor capacidad de compra. Este efecto se produce debido a la erosión que causa la inflación. Aunque en el corto plazo no se aprecia mucho, un 3% de inflación anual no tiene mucho impacto, pero al cabo de tan solo 10 años se convierte en una pérdida de poder adquisitivo aproximada del 35%.”

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Un colchón equilibrado

Un colchón financiero o fondo de emergencia es, según el Banco de España: “Un dinerito ahorrado para hacer frente a cualquier situación inesperada sin tener que pedir un préstamo o endeudarnos peligrosamente con tarjetas de crédito”.

¿Y cuánto debería sumar ese ahorro? Cada persona o familia es un mundo. Depende de la situación personal de cada uno. Según el Banco de España, se debe tener en cuenta el número de personas que dependen de unos mismos ingresos y cuánto suman sus gastos mensuales. Así se sabe cuánto dinero se necesita para vivir un mes. Tu colchón financiero debe sumar dinero suficiente para sobrevivir entre tres y seis meses sin endeudarte, según el Banco de España, pero hay opciones todavía más conservadoras.

Colchón de 3 a 6 meses – opción conservadora

Esta es la recomendación del Banco de España: tu colchón de emergencia debería sumar entre tres y seis meses de gastos normales.

Ese colchón debería pagar cada mes todos tus gastos:

  • Hipoteca o alquiler
  • Suministros: luz, agua, teléfono, internet …
  • Comida
  • Estudios: colegio, instituto, universidad …
  • Seguros: casa, coche, médico …
  • Impuestos: IBI, impuesto de circulación, basuras …
  • Otros gastos: cuota comunidad vecinos, préstamos personales …

Colchón de 6 meses de salario – opción más conservadora

Si el ingreso principal de la unidad familiar cubre los gastos mensuales de un hogar, hay una opción más conservadora que la anterior para calcular cuál debe ser tu colchón financiero. Solo tienes que multiplicar por 6 el importe de ese ingreso principal para saber cuánto dinero debes tener ahorrado para sobrevivir seis meses sin ese ingreso y sin tener que endeudarte.

Dónde guardar tu colchón financiero

Tu colchón financiero debe ser accesible en cualquier momento, por eso se trata de un fondo para emergencias. La clave es la liquidez. Y las opciones para guardar ese colchón son:

  • Cuenta corriente bancaria
  • Productos financieros con un nivel de riesgo muy reducido y una elevada liquidez. Por ejemplo, los fondos de mercados monetarios cumplen con las características descritas anteriormente y te permiten disponer de tu dinero en un periodo de tiempo reducido. El número de días que tarda un fondo de estas características en liquidar y, de estar forma, tener tu dinero en la cuenta corriente bancaria, suele estar entre 0 y 3 días laborables dependiendo del fondo

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